A partir de hoy España se financia contrayendo deuda

En 2009 registró 150 días con saldo negativo, frente a los 37 de este año.

A partir de este domingo España agotará su fuente de ingresos y pasará a financiar todos los gastos en los que incurren todas las administraciones públicas solo con la deuda que pide prestada, según los cálculos realizados por el Foro Regulación Inteligente e Institut Économique Molinari.

Se trata del ‘Día de la Deuda’, la jornada a partir de la cual estas organizaciones han calculado que se vacían las arcas del Estado, ya que los gastos ejecutados a partir de ese día son mayores a los ingresos recaudados por el Estado a lo largo del año.

Así, el Día de la Deuda supone también que, a partir de ese momento, las administraciones públicas tiran del dinero prestado, es decir de la deuda, para poder hacer frente a todos los gastos planificados.

Solo Polonia, Rumanía, Francia y Portugal llegan a este punto antes de que lo haga España, mientras que nueve países miembros, entre los que figuran Alemania, Dinamarca, Holanda y Suecia, al contar con un superávit en sus cuentas públicas que le permite disponer de ingresos para cubrir los gastos los 365 días del año, no alcanzan en ningún momento el Día de la Deuda.

18 días antes que la UE

De media, los países de la UE-28 alcanzan este día el 13 de diciembre, 18 jornadas más tarde que España. El principal obstáculo para el país es el “grave problema” con las cuentas de la Seguridad Social, que obtienen el mayor desajuste de la Unión Europea. De hecho, solo Hungría y Bulgaria tienen números ‘rojos’ en esta rúbrica.

El año en el que España alcanzó el Día de la Deuda con mayor precocidad fue en 2009, año en el que el país tuvo que recurrir a la deuda los últimos 150 días del año, frente al desajuste de 37 días al que tendrá que hacer frente este año.

No obstante, no todas las administraciones se comportan igual. Las comunidades autónomas, de media, solo obtienen un saldo negativo durante nueve días, mientras que los ayuntamientos logran un excedente fiscal de 38 días al registrar, en su conjunto, superávit.

De cara al año que viene, el desajuste presupuestado por el Gobierno arroja un descuadre de hasta 4.000 millones de euros. Frente a esta situación, el Foro Regulación Inteligente y el Institut Économique Molinari sugiere “congelar el gasto público y reducir al 50% las subvenciones ofrecidas a diversos sectores de actividad”, unas medidas que permitirían pasar del déficit al superávit.

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“Los bancos tienen que evolucionar: no deberían fabricar y vender el producto a la vez”

Emprendedores

“Los bancos tienen que evolucionar: no deberían fabricar y vender el producto a la vez”

Lupina Iturriaga montó una ‘fintech’ en España, Fintonic, cuando nadie hablaba de ello, y le fue bien. Ahora vaticina una nueva era en la que los bancos tendrán que acostumbrarse a ser menos dominantes

Como gintonic, pero con F”. El texto del reverso de la tarjeta de visita de Lupina Iturriaga (Madrid, 1979) tiene cierta gracia, pero probablemente se haya quedado un poco viejo, como el propio concepto de tarjeta de visita. Ya no hace falta explicar con tanta frecuencia cómo se escribe Fintonic, porque Fintonic se ha hecho mayor. Fundada en 2012, fue una de las primeras fintech(tecnológicas que se dedican a los servicios financieros) de España cuando nadie hablaba de fintech, y ahora tiene, según sus datos, más de 450.000 usuarios activos, ha cruzado el Atlántico —opera en Chile y en México— y ha firmado su primera comercialización conjunta con un gran banco: en junio acordó con BBVA vender en su plataforma créditos de la entidad por un máximo de 30.000 euros anuales.

Ese acuerdo con BBVA —al que Iturriaga no quiere dar demasiada importancia, convencida de que otros grandes recorrerán un camino muy parecido— es un buen resumen de la evolución de Fintonic, una herramienta informática que nació en plena crisis, “para evitar que los bancos se la colasen a la gente”. Fintonic promete que, con la tecnología, vigilará a los bancos como ningún cliente puede hacerlo, de tal forma que, sin que sirva de precedente, serás tú el que le apriete las tuercas, con, por ejemplo, las comisiones.

El modelo ha evolucionado, y la misma pyme que se sentaba, metafóricamente, frente a los bancos para defender tus intereses ahora está al otro lado de la misma mesa, firmando acuerdos con ellos, como ese reciente con BBVA. Fintonic ya no es solo una herramienta de ahorro, sino que además pretende convertirse en un supermercado financiero, en el que sus usuarios puedan encontrar las mejores ofertas de bancos, seguros y, pronto, compañías eléctricas. Según los datos del Registro Mercantil, Fintonic facturó a cierre de 2016 (la compañía no facilita información más actualizada) 914.388 euros, con unas pérdidas de 4,6 millones de euros.

¿Cómo definiría Fintonic?

Somos una plataforma de big data que ayuda al consumidor. Trabajamos a través de algoritmos alimentados por machine learning, que logran manejar y procesar una cantidad de información fuera del alcance del ser humano.

Es una empresa en gran parte tecnológica, pero creada por profesionales de las finanzas: usted misma y Sergio Chalbaud, al que conoció trabajando en Banesto. ¿Cómo llegaron a la idea de Fintonic?

Mis amigas me pedían consejos sobre su dinero. Pues eso era lo que queríamos hacer: todas las preguntas que le haces a un amigo que sabe de finanzas, respondidas por una aplicación como Fintonic. Además, nunca había estado en el lado del usuario, y me apetecía. Cuando trabajas en la banca velas por los intereses de la banca, no por los del cliente.

En estos siete años Fintonic ha ido creciendo y sofi sticándose, añadiendo a la información servicios. En alguna entrevista ha dicho que quieren ser “el Amazon de las finanzas”, pero para eso se necesita un tercer paso: producto financiero. Así que Fintonic necesita a la banca, pero ¿la banca necesita a Fintonic?

Probablemente preferirían que no existiéramos, pero saben que no pueden poner puertas al campo. Antes nos ignoraban y se reían, o eso me imagino, del concepto de plataforma; ahora prima el sentido común.

También les ayuda la regulación europea, que a través de la directiva PSD2 [la segunda versión de la Payments Service Directive], en vigor desde enero, ha venido de alguna manera a darles la razón, ya que establece que los bancos de la UE están obligados a compartir datos con otros operadores, para abrir el mercado a la competencia.

La PSD2 respalda todo lo que estamos haciendo, y con ella gana el usuario, porque establece que la información es suya, y eso tiene muchísimo valor. Poco a poco, los bancos tienen que evolucionar: no pueden ser al mismo tiempo los que fabrican y los que venden el producto. Los bancos se van a convertir en proveedores de productos, lo que no significa que el modelo tradicional de la banca vaya a desaparecer, pues mucha gente lo necesita.

¿Y, con la PSD2, no abre la UE demasiado la puerta a los gigantes de Silicon Valley, que podrían quedarse con el negocio bancario? Cuesta imaginarse a Estados Unidos haciendo lo mismo con su sistema financiero.

No creo que, a día de hoy, Google se vaya a convertir en un banco. Los márgenes son para ellos muy bajos. Lo mejor es que el usuario decida, con todo el control de sus datos. Y si decide Google porque Google es el mejor, pues Google.

Respecto a su modelo de negocio, ¿no teme la posible competencia de plataformas creadas, o al menos impulsadas, desde los mismos bancos?

La clave de nuestro modelo es la independencia, ser totalmente independientes de los bancos. Ellos siempre querrán venderte sus productos, a nosotros nos da igual. No presionamos a nadie, simplemente mostramos el mejor producto de todas las entidades. Cada entidad piensa que sus productos son los mejores, igual que cada frutero cree que sus naranjas son las mejores. Y como hay tanta oferta en el mercado, enterarse de verdad de cuál es esa mejor oferta, en función de cada perfil, tiene mucho valor.

Su última ronda de financiación fue en el verano de 2017, y captaron 25 millones de euros. ¿Cómo se reparte ahora el accionariado y cuándo prevén dar beneficios?

Tenemos todavía que darnos a conocer, hay que invertir mucho en marketing. Si no fuera por eso, ya ganaríamos dinero. Respecto al accionariado, en la última ronda entró el Grupo ING, que no tiene nada que ver con el banco, y tenemos, de forma individual, a inversores de mucho nivel, como exconsejeros delegados de grandes bancos.

Afortunadamente, nunca hemos tenido mucho problema en conseguir dinero, y hemos podido elegir a inversores. Y como nosotros sabemos de finanzas, siempre hemos buscado gente que nos apoyase en nuestro punto flaco: entender al consumidor, el marketing.

Hablando de equilibrios, hace poco un informe de la Asociación Española de Fintech revelaba que en el sector solo hay un 2 % de mujeres CEO. Y eso que es uno de los sectores más modernos y dinámicos. ¿Cree en las cuotas femeninas?

Yo creo en la meritocracia, hablemos de hombre o de mujer. Y nunca he tenido ningún problema en mi vida profesional por ser mujer. En Fintonic [86 empleados] tenemos más hombres que mujeres, simplemente porque no encuentro suficientes mujeres programadoras, informáticas, ingenieras… Y no las encuentro porque no han hecho ese tipo de carreras, así que el problema viene de la educación. En general, la mujer tiene más vocación de servicio que el hombre: hay que hacer ver que esa vocación de servicio se puede cumplir con la tecnología. Los referentes deben ser también femeninos.

Las ‘startups’ a seguir, según Iturriaga

  • 01. Borrox
    Dirigida por José Manuel Lladó, uno de los socios de Iturriaga, Borrox es una plataforma que ofrece anticipo de facturas y descuentos de pagarés a pymes y autónomos. Con la tecnología como herramienta, aseguran que pueden proporcionar liquidez en menos de 24 horas desde la solicitud online.
  • 02. Woom
    Fundada en Madrid por dos exejecutivas de eBay y Google, es una aplicación que, mediante el análisis de datos, ofrece a la mujer información y recomendaciones específicas sobre sus días más fértiles.
  • 03. Darwinex
    Como Fintonic, Darwinex es una fi ntech, pero su nicho es mucho más especializado: es una plataforma de trading con un toque de red social especializada.
  • 04. Valeet
    Valeet ofrece un servicio de aparcacoches en los aeropuertos, previa reserva online, de tal forma que llegar al vuelo en coche propio sea más sencillo y rápido. Recientemente ha alcanzado un acuerdo con la empresa de carsharing Zity que permite a esta compañía ampliar su radio de acción al Aeropuerto Adolfo Suárez Barajas (Madrid).
  • 05. Chipi
    ¿VTC, taxi, carsharing, motosharing, alquiler de bicicleta o incluso andando? Creada en 2017, Chipi ayuda a responder esa pregunta calculando el coste, en tiempo y dinero, de desplazarse entre dos puntos de ciudades españolas como Barcelona, Madrid y Málaga.

Lupina Iturriaga montó una fintech en España, Fintonic, cuando nadie hablaba de ello, y le fue bien. Ahora vaticina una nueva era en la que los bancos tendrán que acostumbrarse a ser menos dominantes.

Fuente: Publicado por Jesús Alvarez a partir de “Los bancos tienen que evolucionar: no deberían fabricar y vender el producto a la vez” | Innovación | EL PAÍS Retina

Novobrief #136: Hawkers business is apparently not in a healthy state, five new rounds of funding of more than $1m, Airbnb Spain financials and much more

This is a weekly summary of the ins and outs of the Spanish startup ecosystem, curated by Jaime Novoa

Startup funding news 💸
○ Molo, a Valencia-based subscription service for motorbikes, announcedthat it has raised to date more than €3.5 million
○ Barcelona-based telemedicine platform mediQuo raised €1.5 million in a round led by German VC Target Global. Here’s an interview with the company CEO Guillem Serra with more details about mediQuo
○ Subscription management startup RevenueCat raised $1.5 million from SaaStr. RevenueCat is based in Silicon Valley, went through Y Combinator and is co-founded by Spaniard engineer Miguel Carranza
○ Jewelry brand Singularu raised €1 million from Faraday Venture Partners, Bamboo Venture Capital, Torsa Capital and existing investors
○ Travel startup Smartvel announced a €900,000 investment from Caixa Capital Risc, Alsa, Fides Capital, Faraday Venture Partners and Pinama Inverstartups
○ Barcelona-based Fleksy Keyboard raised $815,000 in equity-crowdfunding
○ Ship2B has invested more than €1.5 million in three startups: Boolino, Alan Medical and Neki
Investor & accelerator news 🚀
○ VC and accelerator program TheVentureCity announced changes in its conditions (an investment of €100,000 for a 6% stake) and the hiring of Andrés Dancausa (founder of SofiaSquare)
○ Expansion looked at the past financial performance of venture firm Inveready. Solid numbers
Startup news 💡
○ El Confidencial published a long piece on Hawker’s troubles: according to the the publication, the company’s business is not growing as expected, it owes money to providers and there’s growing disatisfaction with the company’s current CEO
○ Profile of Sevilla-based travel marketplace Glamping Hub, which has 93 employees and expects to reach €8 million in revenues this year
○ 21buttons hired Cristina Llibre (formerly of Groupalia) to lead its business development strategy. The company raised more than €14 million in funding a few months ago
○ German fintech startup and neobank N26 opened a subsidiary in Spain. This will in theory allow it to provide credit and investment products to local clients
○ Short term rental data platform Transparent published an analysis of the European vacation rental market, with interesting insights about the level of competition
○ Product consulting/developer firm Vernon announced Circular, a private community in which startups refer candidates they interviewed
○ Spanish motorbike sharing platform Muving wants to launch in the Bay Area before the end of the year
○ Cinco Dias looked at the various scooter sharing platforms that currently operate in Spain
○ Travel startup Trappit continues its legal battle against American Express. The Spanish company sued the American one for copyright infringement
○ Changes in Stubhub Spain (formerly Ticketbis): Andres San Jose Gutierrez will lead the company’s operations in Spain. He was previously in charge of the Latam business. This takes place a few months after the departure of Ticketbis co-founders Ande Michelena and Jon Uriarte
○ Deepki, a French startup that’s built a product to optimise real estate performance, launched its services in Spain
○ Kippel01 profiled Maria Gutierrez’s (co-founder of Citibox) new startup, an HR platform called Hiwook
Big company news 🏦
○ Amazon’s Echo speakers are now officially available in Spain
○ Airbnb disclosed revenues of €4.5 million in 2017 in Spain. These are official figures, but they seem too low to me. The company continues to face multiple regulation attempts in Spain, which its local country manager talked about in this interview
○ Kippel01 looked at the financials of Schibsted Spain: its job, motor and real estate sections account for more than 80% of the subisidiary’s business. The group had revenues of €119 million in the first nine months of 2018, and an EBITDA of €35 million
Tech and policy 💂🏼
○ Spanish regulator CNMV says that Airbnb and similar platforms do have an impact on the local rental market
○ The Spanish Supreme Court rejected Microsoft’s appeal associated to Hacienda’s claim of a €12 million debt with the Spanish tax office
Interesting reads 🤓
○ The Financial Times published a piece in the Spanish startup ecosystem, which includes an interview with Wayra’s boss Miguel Arias (former COO of Carto)
○ A close look at a wide variety of companies that have been launched by former employees of eDreams
○ Interview with Lluís Gómez (Barcelona City Council): ’Why Barcelona’s startup ecosystem keeps on growing!
○ Jorge Gómez Sancha (Carto, Bebanjo): ’Why you should say NO to your clients
Podcasts of the week 🎧
○ Lunes Inspiradores interviewed Jaume Goma, CEO of Ulabox
○ K Fund interviewed Gonzalo Manrique, co-founder and CEO of edtech startup Iron Hack
○ Vostok6 interviewed Alicia Asin, CEO of IoT startup Libelium
○ En.Digital talked to Veronica Lopez about the figure of the eCommerce manager
○ Itnig interviewed Jason Lemkin (SaaStr)
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Origen: Novobrief #136: Hawkers business is apparently not in a healthy state, five new rounds of funding of more than $1m, Airbnb Spain financials and much more | Revue

Comparando las finanzas del FC Barcelona y Real Madrid. Culés tenemos un grave problema

Llega el fin de semana del Clásico y aprovechamos para comprar de forma fría las finanzas del Real Madrid y el F.C. Barcelona del último ejercicio cerrado correspondiente a la temporada 2017/18 y nos llevamos alguna que otra sorpresa.

Origen: Comparando las finanzas del FC Barcelona y Real Madrid. Culés tenemos un grave problema – GurusBlog